Les Plans d’Épargne Retraite (PER) sont devenus des outils de choix pour anticiper la baisse des revenus à la retraite. Créés par la loi PACTE en 2019, ils remplacent les anciens produits comme le PERP et le Madelin, avec un objectif clair : simplifier l’épargne retraite et l’adapter aux besoins des épargnants modernes. Mais sont-ils réellement à la hauteur de leurs promesses ?
L’architecture claire et modulable des PER
Le PER se décline en trois versions :
-
- PER individuel : destiné à tous, il permet une gestion personnelle et autonome.
- PER d’entreprise collectif : souvent proposé par les employeurs, il bénéficie d’abondements avantageux.
- PER d’entreprise obligatoire : réservé aux salariés, il s’impose en contrepartie de contributions employeurs significatives.
Cette modularité permet à chaque épargnant de choisir un produit adapté à sa situation professionnelle et personnelle.
Une fiscalité attrayante
L’un des principaux atouts des PER réside dans leurs avantages fiscaux. Les versements sont déductibles des revenus imposables, dans la limite des plafonds légaux. À la sortie, le choix entre capital et rente viagère offre une flexibilité précieuse pour répondre aux besoins financiers de la retraite.
Cependant, cette fiscalité comporte une contrepartie : les sommes restent bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions comme l’achat d’une résidence principale ou en cas de coup dur (invalidité, décès d’un conjoint, etc.).
Les supports d’investissement
Les PER se démarquent par la diversité des supports proposés. Les épargnants peuvent opter pour des fonds euros sécurisés, idéaux pour préserver le capital, ou pour des unités de compte offrant un potentiel de rendement plus élevé, mais également plus risqué.
Pour ceux qui préfèrent déléguer, la gestion pilotée est une solution clé en main. Elle adapte les investissements en fonction de l’âge et de l’horizon de placement, sécurisant progressivement les actifs à l’approche de la retraite.
Les inconvénients des PER
Malgré leurs avantages, les PER ne sont pas sans défauts. Le principal frein reste l’indisponibilité des fonds, qui peut poser problème en cas de besoins financiers urgents. Par ailleurs, les frais de gestion, parfois élevés, varient fortement d’un contrat à l’autre et doivent être soigneusement examinés avant toute souscription.
Enfin, les unités de compte comportent un risque de perte en capital, ce qui nécessite une bonne compréhension des marchés financiers ou un accompagnement adapté.
Faut-il souscrire un Plan d’Épargne Retraite
Les PER s’adressent à ceux qui souhaitent préparer leur retraite tout en optimisant leur fiscalité. Ils conviennent particulièrement aux contribuables fortement imposés et aux jeunes actifs souhaitant investir sur le long terme.
Exemples de Plans d’Épargne Retraite (PER) performants
- Yomoni PER : Idéal pour les jeunes actifs, il mise sur une gestion pilotée 100 % digitale et des frais réduits (0,30 % sur les fonds euros).
- Linxea Spirit PER : Offre une grande flexibilité avec des frais compétitifs et un large choix de supports, y compris des unités de compte ESG.
- PER individuel de Crédit Agricole : Accessible et sécurisé, avec un focus sur les fonds euros pour les épargnants prudents.
- PER Generali : Connu pour sa gestion pilotée et ses outils d’accompagnement personnalisés.
Ces produits diffèrent par leur stratégie d’investissement et leurs frais. Choisir le bon dépend de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
Voir aussi : La gestion de patrimoine automatisée assistée par des Robo-advisors
Avant de souscrire, il est crucial de comparer les offres, notamment en termes de frais, de supports d’investissement et de flexibilité. Un accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine peut également s’avérer judicieux pour maximiser les bénéfices du produit.
