Le crowdfunding est un financement participatif qui peut prendre plusieurs formes. Il y a les dons, les souscriptions à des titres de capital ou à des créances, et il y a le prêt entre particuliers. Ce dernier, appelé crowdlending ou P2P, connaît un franc succès ces dernières années. Découvrez le monde du P2P avec le financement participatif.
Financer les projets en empruntant aux particuliers : le principe du crowdlending
Le crowdlending est une variante du crowdfunding. Il s’agit donc d’un financement participatif, mais au lieu de financer les projets via les dons par exemple, on les finance avec les prêts entre particuliers. Appelé aussi P2P ou Peer-to-peer Lending, le crowdlending permet de ne pas passer par le système bancaire pour démarrer un projet ou un investissement.
Le P2P a vu le jour aux USA en 2006 et a conquis la France en 2009. Depuis, de nombreuses plateformes spécialisées dans ce type de financement participatif sont apparues sur la toile.
Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?
Le P2P permet à des investisseurs de prêter de l’argent à des particuliers qui ont des projets. En contrepartie, ces prêteurs touchent des intérêts dont le taux dépend du montant emprunté et de la durée de l’emprunt. Cette durée peut aller de 3 mois à 7 ans. Tout dépend du projet de l’emprunteur.
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Le crowdlending se déroule sur une plateforme spécialisée en P2P ou une plateforme de crowdfunding généraliste. C’est la plateforme qui étudie les projets des emprunteurs et qui le soumet aux prêteurs. C’est également la plateforme qui collecte les fonds et qui les verse aux emprunteurs. Elle se charge aussi de la collecte et du versement des intérêts. En somme, les particuliers ne se rencontrent pas. C’est la plateforme qui joue les intermédiaires et qui s’occupe de toutes les transactions.
Les avantages du crowdlending
Si le prêt entre particuliers connaît un franc succès, c’est parce que toutes les parties y trouvent son avantage. Les prêteurs bénéficient d’une rémunération plus élevée comparée aux épargnes classiques proposées par les banques. Les emprunteurs, quant à eux, accèdent facilement à un financement.
Au lieu de passer par un long processus pour convaincre les banques d’accorder un prêt, ils passent juste par une plateforme pour obtenir le financement dont ils ont besoin. Même les clients interdits bancaires, y compris ceux inscrits au FICP, peuvent accéder à un emprunt facilement grâce au P2P.
Les inconvénients du prêt entre particuliers
Le crowdlending présente également des inconvénients pour chaque partie. En contrepartie de la facilité d’accès aux prêts, il y a le taux d’intérêt qui est très élevé comparé à celui proposé par les établissements bancaires. Au P2P, le taux d’intérêt tourne entre 5 et 8% en général. Parfois, il atteint même les 12% en fonction du montant emprunté et de la durée de l’investissement.
Pour les prêteurs, il y a toujours un risque d’insolvabilité, car le crédit est accessible à tout le monde, y compris aux profils qui n’ont pas vraiment les moyens financiers pour rembourser le prêt. Enfin, il y a aussi la fiabilité des plateformes. Certaines demandent par exemple des frais de dossier élevés avant d’entamer une procédure de demande de financement ou encore avant d’accepter une proposition d’investissement.
